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遺珠之選

新聞分享

人民幣TRF風暴、連動債風暴，歷史總是不斷的重演。如果總是買進自己搞不懂的產品，再多錢也不夠賠。理財之前，一定要認清產品風險再投資。

最近人民幣跌破6.7關卡，又引發了人民幣TRF風暴。據新聞媒體報導，有某家中小企業損失高達200億元，一生心血盡數賠光，同時初估有3700家企業受影響，損失高達600億元以上。

上周跟朋友吃飯聊天，朋友告訴我她的友人也是人民幣TRF受災戶。這也讓人回想回起2008年雷曼風暴之後，連動債投資人損失慘重的記憶。朋友說她當年也是連動債受災戶，之後就不敢隨便投資。

面對這些層出不窮的理財風暴，投資人該如何因應呢？簡單一句話，不懂的商品不要投資。雖然同樣這句話，已經說過很多次了，但是因為很重要，所以要說三次。

如何判斷投資產品的風險呢?幾個簡單原則。

一，獲利有限、虧損無限的產品設計。

我不是放馬後炮，人民幣TRF產品一推出時，我就跟周邊朋友說，這個產品不能買。為什麼呢？因為它的商品設計是，當人民幣升值時，升值到某個價位一定要停利出場，但若人民幣貶值時，虧損空間不設限，而且以二倍計算。這是一個賺一元、賠二元的商品，獲利有限但風險無限(其實，這是一個較複雜的選擇權產品組合)。

同時該商品合約是二年，許多投資人可能會誤以為，二年內匯率應該有升值機會，因此當面臨虧損時，不願意立刻停損出場。這又帶來後續追繳保證金、或是虧損持續擴大的風險。

如果你現在去問，已經買入人民幣TRF的投資人，「你知不知道這個產品是這樣設計的？」我猜有9成以上的投資人會說，我不知道、我不懂。

二，保本商品加風險產品的連體嬰。

同樣的，當年連動債風暴也是如此。連動債的設計，就是一個債券產品(可能保本可能不保本)，再加上一個衍生性金融商品(可能是投資選擇權、股票)。如果衍生性商品獲利，會讓整體投資收益上升，若衍生性商品虧損，就會讓收益下降，甚至產生虧損。最嚴重的情況是，債券本身違約(例如雷曼)，連本金都損失。

雖然大多數債券並未違約，但連結的金融產品波動，就會對整體投資產生風險。可是大多數投資人以為，他是買進一個保本產品，並不了解同時要承擔風險商品的虧損。

三，保本產品，但忽略匯率風險與長約風險。

過去幾年存款大眾受傷最多的是買進澳幣、南非幣等高息貨幣的投資人。這類投資人想要的是優於台幣定存的利息收入，但事實上，影響投資最重要的關鍵卻是匯率變化。如果買進的外幣匯率升值，還有匯兌收益利多，但若外幣貶值則要承擔匯率貶值虧損。

如果只是在銀行做一年期外幣定存，萬一遇到匯率波動風險時，只要立刻解約，匯率與利息的損失有限。但若以長期保險契約投資，合約未到期之前無法解約，則必須承擔較大匯率風險。

例如，在2010年初買進6年期澳幣儲蓄險合約，當時匯率是0.88澳幣兌1美元，等到2015年底到期時，澳幣兌美元是0.72。匯率損失是18%，已經吃掉大部分的利息收益。因此要注意，長期合約限制了流動性，讓你無法評估匯率風險。

四，ETF產品，正向反向都有風險。

現在在台股掛牌的ETF產品越來越多，占台股成交量比重也逐漸升高，同時，一倍正向、二倍正向、一倍放空的產品皆有，從風險管理角度，商品選擇多，有更好的獲利與避險效果。但問題是，投資人是否有足夠的能力判斷，並承擔看錯方向的風險？例如，買了二倍做多的ETF，市場卻下跌，就要承擔二倍的損失。

當然投資的風險不只如此，買債券基金遇到升息時，有淨值下跌風險，投資股票基金遇到景氣不好時，要承擔股價下跌風險。努力存股想要賺股息，可是股價卻大跌，也要承擔總資產縮水風險。....各種不同的理財工具有不同的風險。

理財本來就不是一件簡單的事，如果沒有搞清楚自己買的是甚麼，遇到虧損了，究竟是要怪銷售員，還是要怪自己呢？寧願簡化投資產品範圍，只買自己懂的產品，可以掌握機會也能即時控制風險，才能真正安心理財。（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）

其他選擇？繼續看下去。。。

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